互联网金融对传统商业银行业务的影响研究

　　随着科学技术的不断进步，互联网+金融正在悄无声息的影响着人们的生活，同时，这种新兴的金融模式也给传统商业银行业务带来了不小的影响和冲击，文章以此为切入点，分析互联网金融对传统商业银行业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融的政策建议。

　　《互联网天地》(月刊)创刊于2004年，是由中国互联网协会人民邮电出版社主办的期刊。自2013年1月正式改刊为学术期刊。

　　0 前 言

　　互联网金融的发展给广大居民带来了极大的生活便利，手机银行、手机支付、微信红包、网络信贷平台等互联网金融产品已被人们广泛运用于生活的各个层面，另一方面，这也给传统商业银行原有的市场份额带来了极大的冲击。因此，传统商业银行对网上银行的改革呼之欲出。互联网金融的发展会对传统商业银行的存款业务、贷款业务和中间业务产生怎样的影响?商业银行应如何自处?本文以此为基础展开分析，试图寻找有益于商业银行改革发展方法和途径。

　　1 互联网金融发展概述

　　互联网金融是互联网技术和传统金融业务相融合的产物，其最大的特点在于交易成本低廉，交易效率高。如今互联网金融正以极快的速度发展，人们的交易不再局限于时间和空间，享受金融服务更加便捷。

　　当前互联网金融的运作模式主要有：众筹模式，如天使汇、点名时间等，2013年底，点名时间的众筹规模已达到700万元;P2P网贷模式，如晋商贷;第三方支付模式，如支付宝、微信理财通等;大数据金融模式，如阿里小贷等。2013年我国第三方支付市场规模达到17.9万亿元，P2P网贷成交额达874.19亿元，阿里小贷累计投放贷款规模超过1 700亿元。

　　可见，我国互联网金融产品不是单一的理财产品，也不仅仅局限于金融产品的设计和销售，它是一种综合性的金融服务体验，如在P2P网贷模式中，投资人可根据自己的资产情况、风险承受能力、理财目标等选择自行投资组合。

　　2 互联网金融对传统商业银行业务的影响

　　互联网金融理财产品的出现改变了人们原有的消费模式和理念，但与此同时也极大的影响了传统商业银行的职能，传统商业银行的主要职能是投融资，但是目前受互联网金融产品的影响已被弱化。尤其是集合支付、收益、资金周转为一体的新型互联网金融产品的诞生，商业银行无论在存款业务，还是贷款业务，甚至中间业务都受到不同程度的影响。

　　2.1 分流传统商业银行的储蓄存款，争夺银行信贷资源，抢占银行理财市场份额

　　首先，2013年阿里巴巴和天弘基金合作推出的“余额宝”这种互联网理财产品，以其高收益、高流动性的特点，吸引了广大客户对其投资，使得银行活期存款客户大量流失。在余额宝的带动下，一些互联网企业纷纷寻找基金公司合作，大量互联网金融理财产品问世，如微信的理财通、苏宁的零钱通等，居民的投融资方向不再局限于银行，意味着存贷款业务也将不再是银行的独有业务，而极大地分流了传统商业银行的存款资金来源，也使得银行的基金销售、理财产品等中间业务受到影响。

　　其次，传统银行信贷业务的主要服务对象是各大型企业和机构，分配在小微企业上的资金少之又少，互联网金融的出现无疑给小微企业融资提供了绝佳的机会。如P2P网贷模式、众筹企业的发展，这也给银行传统贷款业务带来了竞争。以P2P为例，所谓的P2P就是“个人对个人”的一种新型民间借贷的模式，它利用互联网的平台，寻找借贷双方，给他们提供不同层次的信用借贷。我国最早的P2P网贷平台创建于2006年。其实质就是一种间接融资，一种保本付息、收益高、成本低的借贷服务，这种服务使资金通过互联网平台转向资金的需求方，出资人通过资金转让的收益来赚取利润。P2P的出现让手中有余钱的居民不再仅仅依靠银行来做投资，让有资金需求的居民有了更多的选择。

　　随着互联网金融的快速发展，越来越多的互联网金融公司不再满足于简单的理财、投资、融资等业务，他们依靠现有资源，继续深挖其创造价值的潜力，其综合性发展正在争夺传统银行业务的市场，必将对传统商业银行存贷业务的发展带来不小的影响。

　　2.2 对银行支付功能的影响

　　第三方支付平台的搭建，也使得银行的支付结算功能受到进一步的影响。第三方支付指客户通过在第三方支付机构注册虚拟账户后，第三方机构按照客户的指令进行资金支付的一种支付形式，在此过程中，直接完成用户和商户的资金转移。此外，第三方支付平台与传统银行支付相比，更加快捷，成本费用更加低廉。如支付宝官网上的相关说明：“转账到银行卡，支持百余家银行24小时到帐，手机客户端转账0服务费”。在网购盛行的今天，这无疑吸引了大量客户的眼球，进行互联网转账支付，更加便捷更加便宜。而对于传统商业银行而言，支付结算的手续费是商业银行支付结算业务的主要收入来源，客户的流失也使得商业银行的支付手续费大大缩水，改变了当前由银行进行支付垄断的格局。

　　2.3 推動银行进行业务改革

　　互联网金融的发展对传统商业银行业务带来了各个方面的影响，同时也应该看到它好的一面，即对现有银行业务改革的推进作用，尤其是对中小规模银行而言，这种竞争反而能够促使中小型银行凭借互联网模式进行金融创新，以此减少与大型传统银行之间的差距。

　　3 互联网金融背景下传统银行的应对策略

　　首先，互联网金融的发展已成为大势所趋，银行这样一个传统的金融机构只有积极适应互联网金融大趋势，利用自身优势，大力发展自己的互联网业务，才是根本的生存之道。

　　其次，应树立以客户为中心的理念，细分客户市场，提供差异化的客户服务，不能只关注大型客户，小微企业的发展潜力也不容小觑。针对不同的客户提供不同的服务，将有助于银行声誉的建立，有助于银行业务的发展。

　　最后，重视创新。互联网金融的出现，无疑给传统商业银行带来了警示：不创新便将灭亡，传统商业银行必须与时俱进，依托互联网拓展业务。传统商业银行有其自身的优势，主要体现在客户对其信用状况满意率高、现已拥有庞大的客户群、资本金雄厚、营业网点遍布各个地区。认清这些优势，如何利用它结合互联网技术在满足资金安全的前提下为银行带来收益最大化，满足客户的投融资需求，是银行发展的根本，而这些都离不开创新。

　　主要参考文献

　　[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012(12).

　　[2]罗微.互联网金融对传统银行业的影响分析[J].中国商贸，2013(31).

　　[3]袁博，李永刚，张逸龙.互联网金融发展对中国传统银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践，2013(12).