论文摘要：河南省新乡县的统筹城乡发展工作取得了较大发展,被评为全国实验县、河南省示范县,这与金融机构的大力支持是密不可分的。截至2010年6月底。新乡县金融机构各项贷款新增129000万元;其中,新农村基础设施建设贷款36500万元,新村农户贷款、文化、教育建设贷款23200万元。传统的金融服务手段已经发展为电子银行、信用卡、票据、刷卡消费等;还实现了财、税、库、银横向联网,为纳税人提供了更多的方便,税款入库效率明显提升。河南省新乡县的统筹城乡发展工作取得了较大发展,被评为全国实验县、河南省示范县,这与金融机构的大力支持是密不可分的。但是在实际调查中,也仍然存在不少问题。本文对存在的相关问题进行了分析,并提出了相关政策建议。
关键词：统筹城乡发展,贷款担保机制,农村信用环境建设
一、存在问题
(一)政府对旧村的拆迁时间表安排“不清晰”,加大了贷款风险
如新乡县农村信用社支持洪门镇洪门新村建设,以农户为承贷主体,以房屋拆迁安置补偿款为还款来源,为64家农户,发放贷款423万元,由于洪门镇政府没有对旧村拆迁做具体的时间安排,拆迁土地拍卖或租赁等问题尚未解决,无形中加大了贷款风险。
(二)贷款担保机制“缺位”、贷款风险补偿金“不足”,致使新农村建设“贷款难”
一是政府部门建立了融资平台,但还存在着无实体经营企业担保或平台公司互保的情况,按照新规,政府融资平台借款必须有实体经营企业担保,加大了融资难度。特别是2010年6月份国务院发布了《坚决制止地方政府违规担保的通知》,严令制止地方政府违规担保承诺行为,地方政府在出资范围内对融资平台公司承担有限责任,实现融资平台公司债务风险内部化。这就为如何确立贷款方式、承贷主体和防范风险,提出了新要求。二是由于当前经济形势尚未完全好转,财政压力较大,政府补偿金明显不足,农户新民居建房与实际收入不成比例,一旦出现自然灾害等风险,贷款难以全部得到补偿,金融机构为新农村建设继续发放更多贷款的意愿不强。
(三)地方财政实力不足,政府贴息“不到位”,金融机构贷款形成风险
新乡县农村信用社2007年为古固寨镇祥和新村发放了农户贷款275笔,金额891万元;发放基础设施贷款2笔,金额600万元。由于该镇财力不足,原来镇政府承诺的贷款贴息难以完全兑现,目前农户住房贷款217户,697万元逾期,逾期面达78.9%,欠息55.71万元,基础设施贷款600万元逾期,欠息47.94万元,合计欠息达103.65万元。
(四)农村信用环境建设尚不完善,金融机构贷款支持“信心不足”
目前,农村企业、个人信用尚未完全纳入征信管理系统,缺乏必要的信用资源。在发放农户贷款中,一些农户信用意识淡薄,认识上有“偏差”,有的认为政府贴息、金融机构发放的新农村住宅贷款是给自己的“免费的午餐”;有的将建房贷款挪作他用;有的农户联保贷款纳入了征信管理系统,但由于还款意识淡薄,形成逾期后,为其担保的农户不能获得贷款,影响了信贷资金在新农村建设上的继续投入。
(五)ATM、POS机具体布放“不对称”,非现金支付工具在农村的推广尚待时日
新乡县179个行政村规划为54个新型农村住宅社区,而金融机构在2个新农村布放ATM机只有2台,占布放总量15台的13.3%,村庄仅占新农村数量的3.7%;POS机在新农村布放42台,占布放总量121台的34.7%。由于ATM机需要考虑安全问题,特别是夜间运行的安全性在农村较差,审批、安装标准较高,大量布放还有难度,短期内难以在农村普遍推广。
(六)受“瓶颈”制约,国库横向联网未能达到最终目的
目前,国库横向联网系统处理税票业务量仅占全部税票业务的3%,原因是该系统目前不支持乡镇级核算,只能将县属企业的纳税业务通过横向联网系统办理,乡镇级财政收入还需要通过手工在TBS系统进行录入。由于该系统无法满足县财政每日都要分乡镇和县直财税收支报表数据的需求,县财政仅愿意将县直财税收入纳入横向联网系统进行核算,所以,设置横向联网的最初目的尚未达到。
二、政策建议
(一)继续探索创新贷款方式,增大信贷资金支持额度
一是继续大力发展不需要抵押担保的农户小额信用贷款、联保、第三方保证贷款业务,解决农民贷款难的问题。同时,进一步探索农村财产抵押制度,允许农民以流转土地承包经营权、林权等作抵押担保,扩大担保物范围,缓解农村抵押担保难的问题。二是适应基础设施建设的需要,金融机构继续创新中长期贷款方式,满足新农村建设电网、路网、通讯网络的资金需求。三是尝试发展产业集聚区贷款、农户扩大再生产贷款、农村科技创新贷款、新型社区房产证抵押等贷款品种,千方百计增加信贷资金的投入,满足统筹城乡发展多元化融资的需求。
(二)积极改善农村金融生态环境,为贷款支持新农村建设创造良好条件
首先针对农村金融信息不对称和农户缺乏抵押担保的实际情况,加快农村征信体系建设,引导农村金融机构重视收集农户信誉道德品质信息,逐步建立和完善农户信用档案和信用数据库。其次继续开展信用村、信用乡镇建设,在农村广泛宣传信用意识的重要性,积极推介金融产品,宣传贷款支持的条件、内容、目的,让农户了解贷款用途和偿还方式,纠正在申请使用新农村住宅建设贷款上的错误概念,切实改变认识上的“偏差”。最后要不断完善信用担保体系,目前设立的为农村服务的担保公司,必须具备真正的担保实力,为新农村建设贷款提供有力的保障。同时,政府要扩大贷款风险补偿资金额度,对农户贷款风险及时予以补偿,树立金融机构发放贷款的信心。
(三)政府支持,有效解决金融支持统筹城乡发展中的问题
政府部门要加大财政支持力度,根据新农村住宅建设贷款发放进度,将承诺的贷款贴息及时补贴到位,对基础设施贷款的偿还提供有效保障,对已经形成不良的贷款,采取“整体盘活、一步到位”的方式,破解连环逾期的难题。对已经取得新农村住宅贷款,承诺以房屋拆迁补偿为还款来源的,及时给出拆迁、拍卖时间表,让金融机构放心。可以尝试设立新农村建设贷款财政担保基金,将这一专项基金存放金融机构,银行可按照基金额度1:5发放贷款,信贷资金发生风险,由担保基金先行代偿,再由财政资金及时补充,使信贷资金支持处于良性循环状态。
(四)金融部门通力协作,大力推进农村支付体系建设
一方面,人民银行牵头组织金融机构统筹安排辖区非现金支付工具的发展和运用,各金融机构按照计划,在不同区域,有步骤开展业务,在人员素质相对高,发展较早的新型住宅区域,合理增加ATM机的布放数量。同时,尝试在经济较为发达的乡镇试行“POS机刷卡一条街”,着力减少现金使用量,有效推广非现金工具的使用。另一方面,金融机构要加大在新型社区基础设施贷款力度,及时解决通讯网络问题,促进电话银行、个人网银等支付工具的有效开展,促进农村支付体系逐步丰富完善。
(五)尽快完成国库横向联网系统的升级换代,解决“瓶颈”制约问题
人总行会同财政部相关部门,尽快研究解决国库横向联网系统存在的问题,系统通过升级换代,以支持县级国库分乡镇核算,各项操作更加完善,县级财政部门积极加入这一系统,工作效率将明显提高。
(六)继续坚持政、银、企联席会议制度,及时传递货币政策信息,保持货币政策传导渠道畅通
县级人民银行充分发挥处于基层,了解实情的区位优势,利用法律所赋予的职能,结合当前政策不断加强对经济金融领域存在的问题调研分析,形成有价值的指导意见或建议,与政府沟通联系,定期召开政府及相关部门、银行、重点企业、新农村建设项目等有关负责人参加的座谈会,及时传递货币政策信息,研究解决重大问题,促进县域统筹城乡发展工作顺利进行。